前几年和朋友聊到过提早退休的事，那时候没考虑什么财务自由，用我们的话说叫攒够钱省着点花，早点过上正常人的生活，毕竟互联网的高强度，搞一身病不说，随时都可能猝死。

F.I.R.E（financal independent retire early）是近几年兴起的概念，到底多少钱才算的上F.I.R.E本身就很有争议，因此也有人认为F.I.R.E跟中产阶级一样都是伪概念。每个人对于财务自由的定义都不相同，有人说300万足够，有人觉得500万也买不到一套房，所以根本没有什么明确的标准供参考，自己觉得够了就够了。

就我个人来说，所谓提早退休并非完全不工作，而是靠被动收入实现生活基本开支，不再为工作汲汲营营，花时间做自己喜欢的、感兴趣的事情。读了一些理财书之后，今年也跟着几个大V投资了一些产品，有赚有亏，对于投资理财也有了一点自己的想法，于是决定记录接下来的一些实践计划。

理想生活

关于怎么进行F.I.R.E的规划不详述，网上很多国内外大V都有详细的记录，比如公众号也谈钱或者是Reddit上的financialindependence群组等等，建议是多方学习，再个人根据自己需求制定策略，不能照猫画虎，也切忌盲从跟风。

我研究内容喜欢从需求出发，所以第一个需要搞清楚的就是，F.I.R.E之后，想要过什么样的生活，这决定了起点多高，终点多远。在物质追求方面，可以简单描述为：

• 事业上没有雄心壮志，希望有足够的时间做自己喜欢的事情，比如阅读、写作或者投身到一些钱少但有趣的项目。
• 宽裕但无需富足，年纪大了对物质的追求没有年轻时那么有瘾，偶尔纠结买点数码产品，价格平平应该都能买，就算一时兴起也折腾的起。
• 对于是否居住在自己购买的房子中没有那么执念，但需要是一个舒服而不局促的空间，并不执着有车。

总体来说，我并不是一个对生活品质要求很高的人，吃穿用度，能够做到量力而为。仔细想想，现在的生活，除了还需要每天朝九晚五上班，其实和理想生活也相差不远了，我现在的一年纯花费（不含教育、保险、孝敬家长等）大约在15万左右。

目标测算

确认好理想生活，首先来制定个人的F.I.R.E目标，这里先考虑正常退休的情况，按照社会大势，65岁退休基本已经没跑。现在人均寿命也长，保守估计退休后还可以存活30年。按照个人月花费1.5万，年花费18万来做预估，这个年花费包含了日常吃喝拉撒，购物、旅行与生病的全部支出。

没有计算房租，养老金，社保和大病医疗等，按理说如果配置到位的话这些应该会额外提供一些buffer给到日常支出。（什么？你说孩子！养孩子还F.I.R.E什么啊哈哈哈…对象也没有考虑，有个好对象两个人一起努力难度还可以降低）

假设：65岁时存款300万，年支出18万，未来每年通货膨胀5%，投资平均收益率10%。剩余存款=存款-年支出，投资收益=剩余本金 x 投资收益率，存款结余=剩余存款+投资收益。

根据测算，如果65岁退休，退休时存款300万，到95岁时应该刚刚好花完。假如保持上面的条件不变，将退休时间分别提前到35岁/40岁/45岁，测算出同样到95岁，需要的退休存款分别是372万/365万/360万。别看好像起始金额差别不大，但起始时间不同，其难度增加了非常多。

很明显预测是一个理想值，并没有包含意外风险，包括通胀和投资率也都采用的是理想算法。而年支出，虽然按照我当前每年不算节约的花费，一年也并没有达到18万，但现在到30年后的65岁还有一个通货膨胀没有计算。所以先不考虑的那么尽善尽美了，不妨作为一个努力目标，在实践中在逐步调整吧。

一开始定目标应该有点追求，尽量稍微高一点，如果是20多岁的年轻人，可以挑战一下35岁版本。

现状分析

接下来要分析的是如何能够累计资金实现这个目标，我认为需要通盘考虑的包括：当前资产、收入情况、年度支出以及目标实现时间。目标的实现时间肯定是和收入相关的，理财最大的问题就是本金积累不足，一个年收入10万的人，再怎么理财也难以10年积累1000万。

• 个人现状盘点：现金流资产、固定资产、年收入（主动收入、被动收入）、年度支出等。

假设：个人目标400万，现有资产50万，以此做未来测算，这里推荐使用Investment Calculator：

预测显示每月需要储蓄，或者说加入理财资金池的金额为13525元，同时理财平均年化收益要保持10%，储蓄金额根据当前收入尚能达到（这里也暂时先忽略40岁之后可能收入锐减的问题），理财年化要仔细研究一下投资策略。
按常理，在F.I.R.E之前和之后，理财策略应该是要调整的，比如之前需要激进，年化有可能15%或者更高，之后因为主要为了养老，更多的应该配置稳健资产，收益率6%更加理想。目前先按照10%开始规划，待实践后再做调整。

投资体系

截止到2020年12月我的投资情况，从19年开始算的话其实没有达到年化10%。而且当前投资配置占比，个人觉得是需要调整的，个股占比太高，一方面需要操作占据了太多的精力，一方面不利于心态平稳，主动基金和稳健资产的配比则需要提高，躺赚是第一追求。2021年的调整方式是继续持有当前已有收益的个股产品，但新入资金不再买股票，投入到其他投资品种。

除了调整配比之外，还需要花更多时间建立自己的投资体系，目前主要策略还是跟着大V买，即相信大V的理财能力高过自身，但仍然需要加深各种投资产品的了解程度，有效避免踩坑而不自知。

主观努力

除了投资收入和薪资收入之外，个人在F.I.R.E这件事上还能做得努力是降低支出与增加其他收入，听上去像废话，但确实是最有效的。

长远来看，降低年度支出的大头可能是从一线城市搬到二线城市，不过，考虑到综合体验，三线及以下城市不建议考虑。目前这块儿主要是影响对养老城市的选择。
我坚决不赞成降低生活质量的攒钱，实际上，个人消费可优化的空间远比我们想象中大，之前因为各种转账，AA收款等让我的账目一团乱。从12月开始，我试着采用支出记账法，就是只记录实际消费的部分，这样可以清楚知道每个月到底花费了多少钱。

从上表可以看出在打车、外食、购物的情况下，每个月的花费在四五千元也并非不可能。像个人成长投资、医疗保险跟孝敬家长是不太能避免的，但可以更合理的平均到每个月。因此2021年的消费预算计划定在每个月6000元，算上大额支出平摊的费用，这样总额不会超。

除了节流，还必须增加被动收入或者兼职收入。有人把自己做的像素表情包放到网上卖，有人拍了照片售卖给图库，有人写小说、文章之余赚点零花钱，打游戏可以搞搞直播，总之，得想办法运用自己的技能增加额外收入，最好是利用爱好赚钱。就我个人的话，2021年考虑赚点稿费，再利用一下之前的人脉关系，看看能做些什么额外项目，希望Part-time Job收入能提高到薪资的10%。

后记

以上是第一次的记录情况，后续考虑每月/季度记录一下资产配置，再把每月支出也加入记录，实现目标的追踪分析，如果有可能的话一年复盘一下投资变化，视情况看是否需要进行目标调整。

目标看起来艰难，按部就班的试试看也没什么损失。值得一提的是，F.I.R.E追求的是从财务压力中解脱，追求更好的生活，如果因为自己无法达到F.I.R.E的目标而感到焦虑不安，那就本末倒置了。祝愿大家都能早日F.I.R.E。